1. Definición:
Es un contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurídica autorizada, concede una apertura de crédito, de tipo rotatorio, con una cuantía determinada, a favor de su cliente que puede ser una persona natural o jurídica, para que utilizando una tarjeta plástica singular, pueda adquirir bienes o servicios de las empresas o establecimientos afiliados, cuyos consumos serán cancelados al contado (a la vista) o a cierto plazo convenido.
2. Contratación múltiple:
Evidentemente este contrato constituye un conjunto de múltiples relaciones de diversa índole, que podríamos resumirlas de la siguiente forma:
- Desde el punto de vista crediticio, existe un contrato entre el BANCO emisor y el cliente usuario de la tarjeta, con quién se celebra un contrato de apertura de crédito, que le permitirá al cliente la compra de bienes o servicios o retiro de dinero en efectivo, hasta un monto determinado o preestablecido.
- Desde el punto de vista del Banco con la empresa afiliada, existe un contrato por el cual el Banco se compromete en cancelar las compras y consumos efectuados por el titular de la tarjeta, a la sola presentación de los comprobantes firmados por el titular, a cambio de una comisión preestablecida.
- Y, las relaciones de compraventa celebradas entre el titular de la tarjeta y la empresa afiliada.
Esta última se compromete en vender sus productos o servicios a precio de contado, pues la tarjeta se constituye en un medio seguro de pago.
3. Entidades emisoras:
Las entidades emisoras pueden ser:
- Empresas comerciales, que emiten sus propias tarjetas de crédito, para uso exclusivo en sus establecimientos y empresas vinculadas.
- Entidades especializadas no bancarias, que son prácticamente las creadoras del creditcard; o tarjetas no bancarias, que no se utilizan en el área bancaria, pero que permiten la compra de bienes y servicios en las entidades afiliadas al sistema.
- Entidades bancarias, que son las empresas que vienen trabajando masivamente este producto.
4. La tarjeta plástica:
La tarjeta de crédito es un instrumento que permite utilizar el crédito concedido por la entidad bancaria para la compra de bienes y de servicios. Se trata de una tarjeta plástica grabada con los datos del titular del crédito, generalmente con una cinta magnética incorporada, y donde se registra la firma del titular que servirá para el control adecuado por parte de la empresa afiliada.
5. Pago de los consumos:
Se ha establecido que los plazos de cancelación de las compras o consumos se efectuarán de la siguiente forma:
- Consumo para pago inmediato.
- Consumo para pago diferido. En este caso se conviene los plazos y los intereses respectivos.
6. Ventajas: Podemos indicar algunas ventajas que se observan para las partes:
Para el usuario:
- Comodidad de adquirir bienes y servicios sin necesidad de llevar dinero en efectivo.
- Seguridad frente a posibles sustracciones.
- Comodidad de poder acumular el pago de varios consumos en un sólo momento.
- Posibilidad de crédito.
- Prestigio, pues representa un indicador de solvencia económica.
Para la empresa afiliada:
- Ampliación de clientela.
- Mayor volumen de ventas.
- Comodidad al evitar el manejo de dinero en efectivo.
- Seguridad en cuanto al cobro de las facturas.
- Prestigio comercial al ser incluido entre las empresas afiliadas al sistema.
Para la entidad emisora:
- Permite percibir comisiones de la empresa afiliada, de acuerdo a los volúmenes de ventas.
- Otorga facilidades crediticias con cobro de intereses, a los usuarios para el pago de sus compras.
- Reemplaza el uso de cheques, reduciendo sus gastos por la impresión y su operatividad.
7. Desventajas:
En cuanto a las desventajas, se reconoce que son en su número menores que las ventajas, en todo caso, las primeras son susceptibles de ser superadas con cierta facilidad. Entre las más frecuentes tenemos:
- Riesgo de sustracción y utilización fraudulenta.
- Obligación de pago de canon anual por emisión de tarjeta.
- Posibles abusos del cliente en excederse en la cuantía.
Elevado costo de publicidad, administración y equipamiento necesarios.
